Виды банковских вкладов, какие вклады бывают и чем отличаются друг от друга

Срочный вклад – это банковский вклад, который вносится на определенный срок (месяц, год или десятки лет). После того как срок вклада заканчивается, вкладчик получает свои деньги, вместе с процентами. Содержание

Основным правилом срочного вклада, что так же отличие этого вклада от других, является следующее условие – денежные средства, внесенные в банк, как срочный вклад, не могут быть возвращены вкладчику до окончания срока вклада.

Виды срочных вкладов

Денежные средства, поступившие в банк по средствам срочного кредита один из самых привлекательных способов пополнения банковских счетов. Данные вклады обеспечивают кредитные организации оборотными средствами, поэтому для регулярного потока этих средств создаются всё новые и новые виды срочных кредитов.image

Основные виды :

  • Вклад, который можно пополнить или снять часть денежных средств. При составлении кредитных договоров на такого рода вклад, прописывается одно важное условие – устанавливается сумма не снижаемого остатка. Это предел до которого можно снимать деньги со счета. А пополнение вклада, чаще всего, не устанавливается в каких-либо рамках. Этот вид срочного вклада пользуется наибольшей популярностью у вкладчиков;
  • Вклад, договора по которым возможно расторгнуть досрочно. В этом случае снять деньги со счета клиент может в любое время, после окончания обязательного периода «неприкосновенности» вклада. Такая возможность – это большой бонус от банка, поэтому в договорах этот вид срочного вклада, чаще всего, отсутствуют ещё какие-то возможности для вкладчика – частичное снятие или пополнение вклада;
  • Вклад с возможностью досрочного востребования части или всей суммы денежных средств на счету вкладчика. Схожий вариант с первым видом вклада, однако, есть существенное различие. Если в первом случае клиент банка может снять денежные средства до утвержденной границы, при этом условия подписанного договора остаются неизменными. То в описываемом варианте снятие денежных средств влечёт перерасчет процентной годовой ставки, в зависимости от прошедшего периода вклада.

Наиболее распространенными условиями договоров с досрочным востребованием вклада являются:

  • если денежные средства снимаются в течение первого года, то накопленные суммы процентов будет выплачен в размере 60%;
  • если денежные средства снимаются после первого года действия кредитного договора – 80% от накопленных процентов по вкладу.

Так же существует две разновидности видов договоров срочных вкладов:

  • Договор сберегательного срочного вклада. Данный вид характеризуется накоплением денежных средств на счету вкладчика за счет начисленных процентов.
  • Договор накопительного срочного вклада. В этом случае вкладчик заинтересован в накоплении собственных средств на счету, а проценты по вкладу являются приятным бонусом банка. Поэтому накопление, в большей части, происходит за счет довложений.

На основании всего изложенного, можно сделать вывод, что каждый клиент банка сможет подобрать подходящий для себя вариант срочного вклада.

Условия

image

При заключении договора с банком на срочный вклад основной задачей будет определение вида предстоящего депозита. После решения этой первостепенной задачи предстоит заняться оценкой условий, выбранного вклада.

В первую очередь определяется валюта, в которой вносится вклад на банковский счет:

  • Срочные вклады в рублях. Валютой такого вклада будет являться российский рубль.
  • Срочный валютный вклад. Наиболее распространенные варианты волюты вклада – это доллар США и евро, однако все чаще появляются вклады в юанях, фунтах стерлингов и иенах.
  • Мультивалютный срочный вклад. Этот вид позволяет вносить денежные средства в нескольких видах мировых валют. Среди предпринимателей этот вид вклада самый популярный, потому что именно при таком вкладе можно минимизировать негативные последствия возможного «падения» одной из валют вклада.

Вторым по порядку, но не по значимости, действием вкладчика является определение процентной ставки вклада. Ключевая особенность вклада – это наличие процентов, которые начисляет банк за период нахождения вложения на счёте.

Из различных способов определения годовой процентной ставки, самый доходный тот, в котором происходит капитализация процентов. То есть, когда начисленные суммы процентов становиться частью вклада и уже в следующем году проценты начисляются на обе суммы: сумму основного вклада и сумму прироста к вкладу. Но этот способ подойдет только для тех клиентов, у которых нет в планах снимать часть денег в период действия договора.

Средняя ставка по срочным кредитам составляет от 6% до 10%, в зависимости от условий договора по вкладу. Однако при составлении прогнозов на 2017 год специалистами Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) процентная ставка годовых процентов по срочному рублевому вкладу составит в среднем 5%.

Такое снижение ключевой банковской ставки обосновано отсутствием стабильности национальной валюты Российской Федерации.

Правила оформления

Сама процедура оформления срочного вклада весьма проста и занимает от 20 минут до 1 часа. В большинстве случаев зависит от наличия очереди в банке и наличия всех необходимых документов (и их копий) для оформления самого депозита.

В каждом банке процедура оформления может отличаться на одну или две стандартных операции, однако, типовая цепочка действий следующая:

  1. клиент определяется с видом срочного вклада (условия договора, процентная ставка и т.д.);
  2. предоставление документов сотруднику банка:
  3. паспорт или иной документ, подтверждающий личность вкладчика;
  4. ИНН;
  5. военный билет (при наличии);
  6. пенсионное удостоверение (при наличии);
  7. оформление письменного договора в нескольких экземплярах, один из которых остается у вкладчика;
  8. внесение наличных на счет банка или перечисление денег со своего счета на счет вклада;
  9. получение сберкнижки и приходного ордера. В некоторых случаях банк выдает вкладчику дебетовую карту клиента.

Таков общий алгоритм оформления срочного вклада. Стоит отметить, что данные процедуры характерны, как для оформления депозита физическому лицу, так и юридическому лицу. Но перечень необходимых документов, которые предстоит предъявить сотруднику банка, для разных лиц будет отличаться.

Для юридического лица документы предоставляются в следующем количестве:

  • устав предприятия (копия);
  • ИНН (копия);
  • ОГРН (копия);
  • справка о внесении в ЕГРЮЛ (копия);
  • лицензия на право осуществления определенного вида деятельности;
  • образцы подписей и печати (копия);
  • приказ о назначении директора приятия;
  • паспорт руководителя или его представителя;
  • доверенность на совершение сделок (для представителя юридического лица);
  • письмо о вкладчике. Данный документ выглядит как характеристика вкладчика от одного из компаньонов предприятия.

Перечень документов для индивидуального предпринимателя выглядит следующим образом:

  • ИНН, присвоенный при регистрации физического лица в качестве ИП;
  • справка о внесении в ЕГРИП;
  • копии образцов подписей, а также печати;
  • ксерокопия документального подтверждения регистрации гражданина в качестве ИП;
  • паспорт;
  • ксерокопия разрешения на выбранный вид деятельности (лицензия);
  • информация о вкладчике. Как и предыдущем случае, это один из вариантов отзыва от третьего лица;
  • доверенность на совершение сделок (необходимо для представителя ИП);
  • нотариально подтвержденный акт о наделении полномочиями (назначении на должность).

Так же существуют общие правила определения подходящего банка для заключения договора по срочному складу:

  • Отзывы клиентов банка. Здесь срабатывает принцип «сарафанного радио», но стоит быть осторожным, так как за частую, для повышения своего рейтинга на разных сайтах, банк покупает положительные отзывы о своих услугах.
  • Слишком высокая процентная ставка по вкладу в сравнении со средним показателем других банков, говорит о том, что у этой кредитной организации отсутствуют собственные оборотные средства. А это показатель неустойчивого состояния на рынке;
  • Уставные капитал банка. В данном случае у стабильного банка не может быть уставного капитала размеров 5000-10000 рублей. Вероятнее всего это банк-«однодневка».

Однако это не единственные условия оформления срочного вклада. Процедура открытия вклада, очень серьезный шаг, несмотря на всю легкость оформления. Поэтому потенциальному вкладчику нужно объективно оценить все варианты оттока свободных денежных средств, стабильность валюты вклада и прочие важные моменты.

В процедуре открытия срочных вкладов спешка ни к чему.

Ваш репост и оценка статьи:

Похожие статьи

  1. Бланковый кредит
  2. Таможенные платежи
  3. Трансфертные платежи
  4. Скоринг
  5. Сеньораж

Одной из главных основ финансового обеспечения крупных организаций являются банковские депозиты. Это денежные суммы, которые принадлежат вкладчикам и размещаются в банке на определенный период времени (от нескольких месяцев до нескольких лет). Средства, которые клиент передает организации, используются ею для оборота и извлечения прибыли. В качестве вкладчика может выступать как частное, так и юридическое лицо, варианты передачи могут подразумевать увеличение ценности имущества либо средств или сохранение ее в том же размере, что и на момент размещения в банке.

Важный фактор, отличающий банковский депозит – организация, которая принимает его, должна иметь свою выгоду в приеме, т.е. вкладчик может платить процент за хранение или позволить самой компании использовать средства либо имущество для финансовых операций с целью извлечения выгоды.

Формы банковских депозитов

Как правило, депозит в банке – это не только денежное вложение, в качестве объекта могут выступать ценные бумаги, имущество, предметы культуры и искусства и многое другое. Существуют три основные формы открытия депозитного вклада:

  1. Ячейка. Она представляет собой металлический ящик, который находится в основном хранилище банка. Чаще всего клиенты используют ее для размещения антиквариата, ценных акций и облигаций, драгоценностей, металлических слитков, документов, культурных ценностей и иных предметов. Ячейку обычно не арендуют для размещения денег.
  2. Денежный счет. Сюда клиент кладет свои средства, в некоторых случаях он предоставляет их безвозмездно, однако в большинстве ситуаций банк предлагает определенный процент в виде прибыли, которую вкладчик получит за согласие использования денег в финансовом обороте.
  3. Металлический счет. Он схож с предыдущей формой размещения вклада, однако валюта после передачи клиентом преобразуется в эквивалент драгоценных металлов (серебро, платина, золото, палладий и т.д.). Расчет выполняется согласно текущему курсу их цены. Важное отличие металлического счета – отсутствие физической формы. Проще говоря, драгметаллы содержатся в банке в электронном виде. Второй вариант является наиболее популярным. В этом случае депозит играет одновременно роль вклада и способа кредитования, он выгоден как для вкладчика, так и финансовой организации.

Выделяют три основные формы банковских депозитов

Депозитные внесения

В большинстве случаев клиент размещает средства в банке с условием, что по окончании вклада он может забрать сумму с начисленными процентами, которые компания выплачивает как вознаграждение за использование денег в финансовых операциях, нацеленных на прирост прибыли.

Стоит сразу заметить, что проценты по депозитам не считаются разновидностью инвестирования, поскольку оно подразумевает, что денежный капитал клиента будет преумножен. Причина заключается в том, что проценты по таким вкладам сравнительно низкие, по истечении срока размещения они позволяют лишь частично или полностью компенсировать действие инфляции. Таким образом, выгода для клиента при открытии депозита проявляется в том, что он получает возможность сохранить ценность сбережений, если ему не нужно воспользоваться ими в настоящий момент.

Что касается банка, то он извлекает из сделки две выгоды: оплату за открытие счета, которую он взимает с клиента, и возможность расширить свои финансовые активы, чтобы использовать их для различных операций, от выдачи кредитов другим лицам до покупки ценных бумаг на финансовом рынке. Организация использует полученные средства или ценное имущество для выгодных вложений, валютной конвертации, операций для клиентов и в прочих случаях, основная задача – получение прибыли.

Многих пользователей интересует не только то, что такое депозиты банка, но и то, насколько безопасно доверять свои средства той или иной организации. Современное законодательство предусматривает возможность возврата денег в случае признания банковской организации банкротом или в иных ситуациях, когда она не может предоставить клиентам услуги вклада согласно условиям заключенного договора. По закону вкладчик может вернуть сумму до 1,4 млн. рублей, при этом в сумму включаются и внесенные средства, и начисленные проценты. Другими словами, если клиент открыл счет и внес 1,3 млн., и до форс-мажорной ситуации или банкротства, банк начислил ему, например, 200 тысяч рублей в качестве процентов, вернуть удастся только 1,4 млн. из 1,5.

Доход по депозиту будет отличаться в зависимости от срока, возможности пополнения и валюты

Разновидности банковских вкладов

Стоит рассмотреть, какие разновидности существуют в современной финансовой отрасли. Они отличаются по условиям, сроку действия и размеру процентов, а также ряду других факторов. По сроку размещения средств выделяют два вида:

  1. Срочный вклад. В этом случае клиент размещает деньги или ценное имущество на определенное время, от 1-2 месяцев до нескольких лет, снять средства раньше указанного срока можно, но при этом придется столкнуться с полной или частичной потерей накопленных процентов.
  2. Депозит до востребования. По сути, он представляет собой разновидность текущего клиентского счета, с которого вкладчик может снять всю сумму или ее часть в любое время. Минусом такого вклада считаются существенно более низкие ставки. Поскольку банк не знает, в какой момент клиент истребует свои деньги, он стремится максимально сократить риск внеплановых расходов и защитить себя от убытков.

По способу применения депозитные вклады делятся следующим образом:

  1. Сберегательный. Основной задачей такого депозита является сохранение ценности и получение некоей прибыли.
  2. Накопительный. Такой вклад заводят для сбора крупной суммы денег. Например, для осуществления крупной сделки или покупки, в большинстве случаев счет можно пополнять в течение срока размещения. Обычно при оформлении клиент указывает, на что предполагается потратить средства.
  3. Расчетный. В этом случае обычно можно снять частичную сумму без потери процентов. При этом на счету вкладчика обязана оставаться величина, минимальный размер которой прописан в договоре. Если клиент снимет больше этой суммы, проценты ему не выплатят или рассчитают их частично. Как и предыдущий, этот депозит является пополняемым.
  4. Специальный. Такие вклады банки предлагают для определенных групп клиентов. Например, студентов, работников определенных отраслей, пенсионеров. Доходы переводятся работодателем, Пенсионным фондом или образовательным учреждением на открытый счет клиента, откуда можно снимать определенную сумму, а остаток капитализируется в виде начисленных процентов.

Для отдельных категорий граждан банки предусматривают особые условия по вкладам

Классификация по валюте депозита

Также существует классификация депозитных вложений по валюте или типу имущества:

  1. Рублевые (средства хранятся на счете в рублевом эквиваленте).
  2. Валютные (хранение и начисление процентов в выбранной валюте, наиболее популярны доллар и евро).
  3. Мультивалютные. В этом случае вклад делится на доли, каждая из которых хранится в определенной валюте. Основной плюс такого депозита – возможность сократить риски, которые сопровождают валютные колебания на рынке.
  4. Металлические. Вклад хранится в исчислении по весу выбранного драгоценного металла, в этой же форме рассчитываются проценты по депозиту. Сами металлы не оказываются в руках вкладчиков. Клиент передает сумму в банк, приобретая слиток, при необходимости он может снять деньги по текущему металлическому курсу. Также пользователь может истребовать и выдачу физического слитка, однако тогда ему придется заплатить за изготовление и внести налог НДС. Выгода обеспечивается за счет колебаний курса на мировом рынке.
  5. Ценные бумаги. Вклад может выражаться в виде облигаций, акций, иных бумаг на нефть, драгметаллы, газ, прочие ценности. Прибыль достигается посредством ценообразования на базисный актив. При этом большая часть размещенной суммы находится в безопасности, и ее нельзя потерять.

Валютные банковские депозиты

Определив, что такое депозитный вклад, следует изучить, какие формы пользуются успехом у российских граждан. Наиболее популярными считаются мультивалютные вклады, поскольку условия их оформления позволяют максимально сократить риски, связанные с колебаниями на мировом рынке, а также депозиты, полностью открытые в долларах или евро. Клиент может выполнить конвертацию, проводя игру на курсе валют, который постоянно меняется.

Стоит заметить, что процентная ставка – основной критерий оценки выгоды вклада. Однако при выборе предложения необходимо внимательно рассмотреть и другие условия, в частности, изменение ставки в течении срока размещения средств.

Например, некоторые банки предлагают высокий процент по депозитам, который выплачивается только после первого квартала. Если вклад открыт на несколько лет, то последующие начисления будут проводиться под более низкий процент.

Большинство таких депозитов популярно по причине стабильности иностранных валют и укреплении на финансовом рынке. Вклады в рублях больше подходят тем, кто решает обезопасить сравнительно небольшую сумму и размещает в банке до 1,4 млн. рублей. В случае кризиса или признании организации банкротом получится вернуть большую часть вложения. С учетом неровного курса развития современной российской экономики при выборе условий депозита необходимо учитывать все нюансы, чтобы не потерять свои деньги.

Депозиты в российских банках защищены государственной программой страхования вкладов

Страхование вкладов

Согласно данным, которые предоставляет Википедия, первые страховые банковские системы были сформированы в США в начале 1933 года. Сегодня они действуют больше чем в сотне государств. В РФ действует закон «О страховании вкладов», который был принят в 2003 году. Согласно ему физическое лицо может получить компенсацию при отзыве банковской лицензии или банкротстве финансовой организации. Как и в других странах, в России страховые активы обеспечиваются валютными фондами и в значительной мере самим государством.

Вывод: банковский депозит – это оптимальное решение для клиентов, которым нужно сохранить свои средства. При этом снизить негативное воздействие инфляции и извлечь небольшую денежную прибыль.

Кроме того, такой вклад подойдет тем, кому необходимо надежное хранилище для ценных бумаг, драгметаллов или предметов, имеющих культурную ценность. Банк получает прибыль от заключения таких договоров, используя имущество или средства вкладчиков для операций по извлечению финансовой выгоды.

Комментарии о статье

Комментариев нет. Напишите первый комментарий о статье.

Популярные кредиты с онлайн-заявкой

Газпромбанк лицензия № 354 Кредит от 5% годовых от 100 000 до 5 млн рублей от 13 месяцев до 7 лет Открытие лицензия № 2209 Кредит от 5,5% годовых от 50 000 до 5 млн рублей 24, 36, 48 или 60 месяцев Экспобанк лицензия № 2998 Кредит от 7,9% годовых от 50 000 до 1 000 000 рублей от 12 до 60 месяцев Банк Хоум Кредит лицензия № 316 Кредит 7,9% годовых от 10 000 до 3 млн рублей от 1 месяца до 7 лет

Читайте также: Облигации и банковские вклады – что выбрать?

7726 ШрифтAA Нет времени читать?

Финансовые организации конкурируют друг с другом, но вкладчик от этого только выигрывет: появляются новые продукты и услуги. Важно разбираться в их условиях и тонкостях и, как минимум, знать, чем отличается накопительный счёт от вклада.

Что такое счёт

Банковский счёт — это индивидуальный счёт клиента банка, где находятся и расходуются безналичные средства держателя. Он может быть открыт не только физическим, но и юридическим лицом. Мы рассмотрим условия открытия и функции банковских счетов физических лиц.

Типы счетов

Существует множество видов счетов, в том числе текущий, кредитный и депозитный. Держатель может иметь одновременно в банке все три вида.

Текущий счёт имеется практически у всех граждан. Это основной вид, где хранятся средства, куда переводится зарплата и с которого совершаются расчётные операции. Клиент может открыть несколько счетов в разных банках. К счёту привязывается пластиковая карта, с помощью которой совершается большинство операций.

Кредитный счёт — это продукт, который создаёт банк при предоставлении заёмщику денежных средств. На нём будут отражаться все приходно-расходные операции, комиссии. К нему могут быть привязаны кредитные карты, также другие виды кредитов, в том числе ипотека. После закрытия кредита счёт ликвидируют.

Депозитный счёт открывается при размещении депозита. Он отличается определённым сроком хранения средств, повышенной процентной ставкой и ограничениями на повседневное использования денег. Вклад является одним из видов депозитного счёта.

Структура номера счёта

Все типы счетов имеют 20-значный номер, который идентифицирует клиента. В структуру номера вложены данные:

  • гражданство или наличии резидентства в РФ;
  • вид лица (физическое или юридическое);
  • информация о банке;
  • тип счёта;
  • назначение и вид деятельности;
  • общая информация о клиенте.

При открытии депозита всегда открывается счёт. Он служит идентификатором продукта, где хранятся все сбережения и совершаются операции.

Например, Сергей Сергеевич оформил в банке вклад, которому был присвоен счёт:

423 02 810 0 6458 0000000

Что такое вклад

Это деньги, которое принимает на хранение банк и выплачивает проценты. Получается, клиент даёт взаймы банку под определённый процент. Финансовая организация использует деньги для других своих проектов — кредитования, инвестирования. Существует несколько видов вкладов.

При открытии вклада утверждаются обязательные условия согласно действующей программе банка:

  • начальная сумма;
  • процентная ставка и способ перечисления доходов;
  • срок использования банком денежных средств;
  • условия досрочного расторжения договора;
  • возможность автопролонгации.

Банки предлагают большое количество продуктов с разными функциями и условиями, чтобы привлечь клиентов.

Например, банк УРАЛСИБ предлагает клиентам открыть вклад «Доход», где начальная сумма равна 1000 рублей, процентная ставка — до 7,65%, срок размещения — до 1100 дней, возможна капитализация.

Накопительный счёт

Накопительный счёт или «копилка» — гибрид основного счёта и депозита с максимальной свободой расходования и пользования денежными средствами. Так же, как и на сберегательном счёте, происходит процесс накопления с начислением процентов. Это относительно новый продукт, который начали применять пару лет назад.

Этот продукт интересен молодым людям, которые хотят накопить на что-либо и не имеют большого запаса денег.

В Сбербанк онлайн для удобства держатель может обозначить цель накопления прямо в названии продукта — вместо общих фраз написать детальную. Например, не отдых, а «Тур по Европе на 12 дней».

Как оформить

Накопительный счёт можно открыть, когда клиент получает дебетовую карту и открывает основной счёт. Он входит в пакет банковского обслуживания, которое чаще всего предлагается на платной основе. В Райффайзен банке можно оформить накопительный счёт без открытия карты.

Также можно всё сделать онлайн через личный кабинет на компьютере, ноутбуке или мобильном телефоне. В Сбербанке копилку можно открыть онлайн. Для этого потребуется всего несколько минут.

В Сбербанк онлайн есть инструмент «Цель», который поможет определиться с будущим накоплением, установить параметры и определить вид продукта.

Клиент устанавливает сумму, которую ему необходимо накопить, также можно установить фотографию желаемого объекта и срок исполнения копилки. Это процесс визуализации цели, который подталкивает клиента к накоплению нужной суммы.

После определения параметров клиент устанавливает поручение на перевод денег с основного счёта в копилку. Период может быть ежемесячным, ежеквартальным или еженедельным. Накопительный счёт имеет свои тонкости. В частности по нему невозможно рассчитать точную сумму дохода, также банк может неожиданно поменять тарифные условия.

Условия

Название банка и продукта Процентная ставка Срок исполнения Пополнение Частичное снятие Дополнительные параметры
ВТБ Накопительный счёт «Копилка» до 8 % годовых бессрочный возможно возможно Необходимо открыть «Мультикарту», к которому привязана карта и совершать по ней ежемесячные покупки*
Альфа-Банк «Альфа счёт» до 7 % годовых до 12 месяцев возможно возможно Можно открыть в 3 валютах. От каждой покупки перечисляется % в копилку
Почта-банк «Сберегательный счёт» до 6 % годовых бессрочный возможно возможно Клиентам нескольких тарифов устанавливается кешбек**
Сбербанк

«Сберегательный счёт»

до 1,80 % годовых бессрочный возможно возможно Можно открыть в альтернативных валютах: доллар, евро, йена, канадский, сингапурский, гонконгский и австралийский доллар

*При покупках в первые три месяца действия карты процентная ставка повышена и составляет до 8 %, после 90 дней ставка снижается и составляет 5,50 % годовых.

**При оформлении пенсионной карты с системой «МИР» клиенты могут возвращать до 3 % от суммы покупок. Деньги автоматически переводятся на сберегательный счёт.

При открытии сберегательных счетов банки обещают выгодные предложения, но они начинают работать только при исполнении всех условий и параметров действующего продукта. Приобретение карты, минимальный порог покупок и зарплатный проект — все эти условия могут стать неотъемлемой частью сберегательного счёта.

Вклад и накопительный счёт: сходства и отличия

Из перечисленного выше можно сделать вывод, что вклад является одной из разновидностей депозитного счёта. В свою очередь сберегательный счёт и депозит имеют множество сходств, но и различия.

Принципиальное сходство — это накопление денежных средств, а также страхование средств на законодательном уровне. Вклады и средства на сберегательных счетах до 1,4 млн рублей гарантировано вернут вкладчикам в случае банкротства и отзыва лицензии у банка.

Различия:

  1. Процентная ставка всегда прописывается в договоре депозита. У сберегательного счёта её нет, она может размываться или в поменяться согласно новым тарифам финансовой организации, что делает невозможным точный просчёт доходов.
  2. Вклады имеют ограниченный срок с возможностью автопролонгации. Сберегательные счета часто являются бессрочными.
  3. Чтобы получить хороший процент по сберегательному счёту нужно выполнить ряд условий. В обратном случае доход будет минимален. В договорах вклада прописывают процент, на который влияет только 3 фактора — начальная сумма, срок и возможность капитализации.
  4. Пополнение и частичное снятие по вкладам ограничены или же отсутствуют. Сберегательные счета гарантируют снятие и пополнение денежных сумм в любое время.
  5. Сберегательные счета можно открыть в альтернативной рублю валюте. У многих депозитов эта функция ограничена.

В чем заключается разница между накопительным счетом и вкладом, можно рассмотреть на примере продуктов «Альфа-банка»:

Название продукта Процентная ставка Стартовая сумма Срок исполнения Пополнение Особые условия
Депозит «Победа» до 8,26 % годовых от 10 тыс. рублей от 92 дней до 3 лет невозможно Процент зависит от пакета услуг банка*
Накопительный счёт «Накопилка» до 6 % годовых от 1 рубля бессрочный возможно Пополнять «Накопилку» можно только с помощью двух сервисов**

* Максимальный процент возможен при использовании карты Альфа Private. У других карт проценты ниже, например, по карте эконом максимальный процент составит 7,64 % годовых.

** Только зарплатные клиенты могут установить себе зарплатную копилку, где можно будет перечислять проценты от зарплаты на сберегательный счёт. Второй сервис перечисляет проценты при покупках в магазинах. Он доступен каждому физическому лицу.

В данном банке у депозита более высокая ставка, но ограничен срок. Если клиент имеет большую стартовую сумму ему будет выгоден депозит. В случае её отсутствия подойдёт сберегательный счёт, где пополнение ограничено двумя сервисами, а при отсутствии зарплатного проекта только «Копилка для сдачи», которая предусматривает перевод определённого процента от совершаемых покупок на накопительный счёт.

По сути, вклад является одной из разновидностей депозитного счета.  При открытии депозита клиентом банк создает и привязывает к нему счёт. Сберегательный счёт и депозит имеют свои сходства и различия. Сберегательные счета выгодны клиентам с маленькими стартовыми суммами, которые хотят накопить определённую сумму. Депозиты же приносят высокий доход при условиях высокой стартовой суммы.

Популярные материалы Кредит в «Тинькофф Банке»: условия крдитования и процедура подачи заявки Валютные вклады: особенности оформления, процентные ставки + лучшие предложения Особенности вкладов, которые можно оформить онлайн: порядок оформления, процентные ставк

image Думаю, что при решении вопроса «Куда вложить свои накопления?» первое, что придет вам на ум в качестве ответа — «банковский депозит». Действительно, банковский вклад— самый распространенный и простой способ увеличить свой доход. Прошло то время, когда банки выполняли функцию только сохранения денег граждан. Основанная задача банков сегодня — это не столько уберечь доверенное им добро от налетчиков и грабителей, сколько использовать его с максимальной выгодой. У банков много видов деятельности, в которых они задействуют взятые у нас деньги. И эта деятельность приносит им прибыли много больше, чем тот процент, который они потом нам выплачивают. Но пусть этот процент не так велик, как хотелось бы, и не столько приносит прибыли, сколько уберегает деньги от инфляции, его наличие намного лучше, чем отсутствие.

Банковский вклад — самый распространенный инструмент для вложения денег, так как его легко открыть, и при этом риск потерять свои «кровные»  сведен к минимуму. Особенно большую роль в увеличении доверия к банкам сыграла государственная программа страхования банковских вкладов. Согласно этой программе, сумма вашего вклада до 700 000 руб­лей в случае наихудшего развития событий всегда будет возвращена государством.

Еще одна из причин популярности банковских депозитов — отсутствие знаний о других способах вложений. У среднестатистического россиянина, особенно пожилого возраста, понятий, например, об акциях — не больше чем у аборигена из племени мумба-юмба. Здесь снова свою роль сыграло советское прошлое, которое посеяло в умах нашего народа антипатию к подобного рода капиталистическим штучкам. Тем не менее, о ценных бумагах — как средстве вложения — поговорить очень даже стоит, что мы и сделаем, но чуть позже.

Россия стоит на третьем месте после США и Германии по количеству банков, поэтому у любого гражданина РФ, желающего сделать вклад, никогда не будет проблем с выбором. И что интересно: в то время как в США количество банков под давлением кризиса 2008 года значительно поредело, нашим банкам — хоть бы хны. Не то чтобы наши банки надежнее американских. Просто по сравнению со Штатами нашу банковскую систему волна кризиса «прополоскала» не так сильно. Так вот, в тех же Соединенных Штатах вы даже не будете отнесены к среднему классу, если у вас не имеется на счете достаточно внушительной суммы денег. У нас же в России путем опросов выяснилось, что к среднему классу себя относят даже те, кто держат деньги в банке… стеклянной трехлитровой.

Банкротство и страховые возмещения по вкладам

Практика банкротства банков в России невелика по сравнению с теми же Штатами, но, тем не менее, не стоит уповать на авось, когда дело касается того, какому банку отдать для хранения наши честно заработанные деньги. Даже страховое возмещение в 700 000 рублей не должно ослабить вашу бдительность при выборе банка. Особенно, если вы собираетесь открыть вклад на сумму, превышающую застрахованную государством.image

Помните, что в сумму страхового возмещения подпадают все ваши вклады, открытые в одном банке или его филиалах в совокупности. Вы ошибаетесь, если думаете, что разделив сумму в 2 100 000 рублей на 3 равные доли по 700 000 и положив их на разные вклады одного банка, можно считать застрахованной всю первоначальную сумму. Нет. В случае банковского фиаско агентство по государственному страхованию вернет владельцу только 700 000 рублей, а остальные деньги клиенту придется возвращать через нелегкую процедуру банкротства.Для получения страхового возмещения (700 000 рублей) нужно также преодолеть немало бюрократических проволочек. Потому старайтесь выбирать крупные банки, так как почти все они обладают высокими рейтингами надежности, что делает наши вложения менее рискованными, а вас — более спокойными.

Выбор вклада. Какой самый выгодный?

Выбор наиболее подходящего и выгодного вклада — дело непростое. Не исключено, что для этого потребуется обойти не один банк и потратить не один час на изучение разно­образной информации об условиях вкладов, часть из которых могут остаться так и непонятыми в силу своей излишней муд-рености. Чтобы процесс поиска вклада своей сложностью не заставил вас рвать на себе волосы и по его итогам вы бы нашли себе удобный и доходный вклад, я попытаюсь маленько просветить вас в этой области. Вообще самый лучший вариант — взять несколько вкладов и посчитать доход по каждому из них в на данном калькуляторе. Потом выбрать самый выгодный.

Валюта

На фоне подергиваемого от кризиса евро и сомнительного по силе доллара наш рубль выглядит вполне перспективной валютой. Забудем то время, когда рубль звали деревянным и когда он обесценивался со скоростью пикирующего бомбардировщика. Рубль — это на сегодняшний день крепкая валюта, в которой выгодно хранить свои деньги. Плюс к тому, вклады в рублях имеют более высокий процент.

Размер вклада

Если размер суммы, которую мы несем в банк, ниже 100 000, то нужно готовиться к тому, что некоторые виды вкладов окажутся недоступными для нас. Банку выгоднее, чтобы мы клали в него как можно большую сумму, потому клиентам, которые отвечают этому требованию, доступны вклады с самыми «вкусными» процентами.

Процент вклада

Помните: чем удобнее вклад, тем меньше процентов мы от него получим. Если хотите получить процент как можно больший, то будьте готовы пожертвовать такими удобствами вклада, как досрочное расторжение договора, капитализация процентов, частичное (досрочное) снятие и т. п. В погоне за хорошими процентами можно не получить вообще ничего. Почему? Да потому, что условия вкладов с высокой ставкой очень жесткие, и если вы нарушите любое из них, то, скорее всего, никаких процентов нам не видать. Хорошим примером здесь могут послужить вклады на длительный срок, в течение которого мы обязуемся как бы забыть о вложенных деньгах и забрать их с процентами строго по истечении указанного в договоре периода.

Нужно помнить, что подписываться на условия подобных вкладов нужно только в случае, если мы уверены, что продержимся без вложенных денег все количество времени, указанное в договоре. Не забывайте об известном «законе подлости», согласно которому обстоятельства, требующие денег, случаются именно тогда, когда их совсем не ждешь.

Капитализация процентов

Очень хорошо, если вклад содержит условие о ежемесячной капитализации процентов. Именно такое условие дает нам возможность ощутить преимущество «сложных процентов», принцип благотворного действия которых уже был рассмотрен нами ранее. Жаль только, что приятный для нас пункт о капитализации процентов не совсем приятен для банков, и потому другим пунктом того же договора они предусматривают «скупые» проценты.

Довложение или пополнения

Почти все вклады допускают довложение, то есть возможность увеличения нами первоначальной суммы вклада. Еще бы, ведь мы помним, что банкам выгодно, чтобы мы вкладывали как можно большую сумму денег. Довложение выгодно и нам, так как это дает возможность нашим новым поступлениям из «накопительного тайника» не лежать без дела. Довложение увеличивает наш капитал и избавляет от необходимости при каждом поступлении в наши руки новой порции свободных средств открывать для их вложения новые счета. Размер довложения бывает разный и зависит от суммы самого вклада. Так, если мы открыли вклад в миллион рублей, то вряд ли нам дадут возможность довложить тысячу. Такая сумма будет слишком мала и незначительна для банка.

Досрочное снятие денежных средств в договоре вклада также может быть предусмотрен пункт о досрочном снятии денежных средств. Это бесспорно удобное условие позволяет нам в любой момент, когда этого потребуют жизненные обстоятельства, «обезжирить» свой вклад на определенную сумму без риска потерять проценты. Когда и какую сумму «оттяпать» от своего вклада — обычно это предоставляется решить самому вкладчику. «Забирайте хоть весь вклад когда вам заблагорассудится», — смысл распространенного рекламного слогана для вкладов с условием полного досрочного снятия. Но часто банк может ограничить размер и период времени для досрочного снятия. Ведь не будем забывать, что наша возможность забирать деньги в любой момент не очень выгодна банку. Упущения от таких вкладов банк компенсирует за счет уменьшения процентной ставки по ним.

Сумма неснижаемого остатка.

Ограничить наше право на досрочное снятие средств банк может, предусмотрев в договоре вклада условие о «сумме неснижаемого остатка». С ее помощью банк позволяет нам досрочно забрать только ту часть вклада, которая превышает сумму неснижаемого остатка. Таким образом, сумму неснижаемого остатка можно забрать только по истечении срока вклада, предусматривающего ее наличие.Стоить заметить, что получить сумму неснижаемого остатка все-таки возможно. Все, что для этого нужно, — расторгнуть договор банковского вклада.

Правда, из-за этого нам придется потерять все проценты. Точнее сказать, проценты мы потеряем не полностью, а почти полностью. Так, нахождение наших денег в банке, какие бы условия договора мы ни нарушили, всегда принесет нам процент по так называемой ставке «до востребования». Размер этой ставки настолько небольшой, что чаще приносит сумму, которой можно рассмешить даже покойника.?

Многообразие условий

Несмотря на видовую схожесть тех или иных вкладов, каждый из них уникален по-своему. Комбинация разных банковских «ингредиентов» и их пропорций может дать на выходе такой «коктейль», что иной раз сложно понять, что в нем и где. Например, последнее время банки начали использовать прогрессивные проценты, размер которых зависит от времени, в течение которого мы продержим деньги во вкладе. Соответственно, чем больше времени — тем больше процент. Повальная мутация и гибридизация банковских условий может коснуться не только сроков начисления процентных ставок, но и сроков довложения, а также размеров досрочно снимаемой суммы. Чтобы не заблудиться в этих дебрях банковской сферы, читайте условия договоров внимательнее и не торопясь.

Стратегия накопления в банке?

Теперь немного остановимся на том, как банковский вклад поможет нам в деле «выращивания» капитала. Нужно сразу оговориться, что банковский вклад — это хоть и самый доступный, но не самый выгодный способ приумножить наши капиталовложения. Весь кайф здесь нам портит премногоуважаемая госпожа инфляция. Процентная ставка по банковским вкладам в среднем чуть-чуть выше, чем эта привередливая и злая «старуха». И, с экономической точки зрения, наши капиталовложения, находясь на счете в банке, увеличиваются лишь на разницу между уровнем инфляции и банковской ставкой процента. Если учесть, что средняя банковская ставка равняется 9–10%, а уровень инфляции — 6–7%, то естественная прибыль равняется примерно 3% годовых.

Этот процент кажется совсем небольшим, но его вполне достаточно для приращения ваших вложений, особенно если учесть, что мы не перестанем «подкармливать» свои накопления за счет накопительных сборов. Процент в банке и 10%-я подпитка за счет своих доходов — вот тот минимум, на который должен «наращиваться» наш капитал. С учетом того, что с помощью «принципа сложных процентов» капитал начнет увеличиваться в геометрической прогрессии, результат обещает быть хорошим.

Эта статья взята из книги «Экономим с удовольствием» Автор — Александр Руль.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий